Будувати хорошу кредитну історію доведеться кожному іммігранту в США, навіть тому, хто не планує брати кредити. Сьогодні ми розповімо вам про нюанси: чому кредитний рейтинг важливий для всіх аспектів життя, як отримати першу кредитну карту і як “очистити” історію невиплат.
Що таке кредитна історія і кредитний рейтинг
Майже вся Америка живе в кредит. Саме так найчастіше купують будинки, машини і яхти, розраховуються за навчання в університетах і коледжах. Навіть щоденні витрати в США часто оплачують кредитною карткою.
Новоприбулим до США через це буває досить складно перебудуватися. Якщо на батьківщині показником стабільності вважалася відсутність боргів і кредитів, то тут все навпаки: якщо ти нічого не береш в кредит – довести свою чесність і добропорядність буде дуже складно. Потрібно, однак, пам’ятати: важливо не просто брати кредити, але й вчасно за них платити.
Кредитна історія – це, по суті, доказ твоєї надійності і платеспроможності. Чим більш педантично ти оплачуєш свої кредити – тим краща кредитна історія. Чим краща твоя кредитна історія і чим вона довша – тим менші відсотки по майбутніх позиках.
Крім того, як показало дослідження CNN, на кредитну історію звертають увагу орендодавці та працедавці. За статистикою, одного з чотирьох американців, які влаштовуються на роботу, перевіряють в кредитному бюро.
Твоя кредитна історія буде відбиватися в кредитному рейтингу – так званому Creditscore. Це один з найважливіших показників фінансової репутації людини. Зазвичай, рейтинг виражається в цифрах від 300 до 850. Відповідно – чим вищий рейтинг, тим більше шансів отримати кредит на кращих умовах.
Перші кроки
Побудова кредитної історії, зазвичай, починається з отримання першої кредитної картки. Однак зробити це не так вже й легко. Прибувши до Америки, людина потрапляє в замкнене коло: банк не дає кредитку, тому що немає хорошого рейтингу, але, в той же час, неможливо побудувати високий кредитний рейтинг без користування кредитками.
При цьому абсолютно неважливо, які у тебе були стосунки з банками за межами США.
Інформацію про вчасно виплачені на батьківщині кредити не можна використовувати, щоб задобрити банк і отримати жадану кредитку. З цієї ж причини, протермiнована заборгованість за кордоном ніяк не вплине на вашу кредитну історію тут.
Америка не має доступу до таких даних. Є тільки один виняток з правил – банк American Express, який видає кредитки тим, у кого на батьківщині вже були кредитні або депозитні рахунки в місцевих відділеннях цього фінансового гіганта. Всім іншим доведеться трохи попрацювати, щоб побудувати хорошу кредитну історію з нуля.
Мирозповімо про декілька способів, як це можна зробити.
- Отримати пeредоплатну (гарантійну) кредитну карту (secured credit card)
Для цього потрібен паспорт (або ID), номер соціального страхування SSN і докази легального перебування в країні (віза або грін-карта).
Принцип її роботи такий: ти кладеш на рахунок невелику суму ($ 200-500), а далі поводишся зі своїми засобами так, ніби це кредит. Тобто – якщо витрачаєш гроші, то регулярно поповнюєш картку до вихідної суми.
Може бути і такий варіант: банк дає тобі невеликий кредит (від $ 300), але ти повинен покласти на рахунок певну суму – це буде гарантований депозит, якщо раптом ти перестанеш платити.
Далі банк дивиться, наскільки добре ти вмієш керувати фінансами. Через півроку-рік вже можна буде отримати стандартну кредитну карту.
Зазвичай, банки люблять, щоб ти не тільки відкривав у них передоплатну кредитну карту, але й мав раніше відкритий депозитний рахунок. Хоча і тут бувають нюанси.
Катруся приїхала в США за робочою візою. Понад рік є клієнтом банку Chase, у неї там “великий” рахунок. Однак, коли захотіла отримати кредитну картку, банк їй відмовив, тому що вона громадянка іншої країни і не має статусу постійної жительки США. Причому, Chase відмовився видавати навіть гарантійну кредитку. Дівчина звернулася в Bank of America, відкрила там депозитний рахунок і попросила передоплатну кредитку. Її тут же видали без проблем. Bank of America легко відкриває передоплатну картку на суму від 300 до 1000 доларів. “Я відкрила кредитку з найменшою сумою, мені вона потрібна тільки для того, щоб почати кредитну історію”, – пояснює Катруся.
- Отримати кредитну карту при наявності великого рахунку в банку
Деякі банки можуть видати своєму клієнтові кредитну карту навіть без випробувальної передоплатної кредитки. Головна умова – наявність поточного ощадного або розрахункового рахунку. Така можливість – швидше виняток, ніж правило, однак її теж можна отримати.
- Стати другим власником кредитного рахунку
Власник кредитної картки може дати дозвіл користуватися нею будь-якій людині – родичу чи знайомому. Тут важливо пам’ятати, що основний власник картки повинен вчасно платити за своєю кредиткою.
- Отримати кредитну карту автозаправної станції або великих магазинів
Наприклад, це може бути карта Macy’s, Target, JCPenny, Kohls і інші.
Головна вимога – наявність номера соціального страхування і постійне джерело прибутків. Рітейлери можуть дати як передоплатну карту, так і звичайну кредитку. Єдине – користуватися нею можна буде тільки в магазинах або на заправках цієї конкретної мережі. Витрачені з карти суми потрібно регулярно поповнювати.
- Купити машину в кредит за спеціальною програмою
Наступний метод побудови кредитної історії з кредитками ніяк не пов’язаний. Почати доводити державі, що ви – благонадійний громадянин, можна, наприклад, придбавши машину в кредит. Низка автосалонів мають спеціальні програми для тих, у кого ще немає кредитної історії.
Для купiвлi машини людина повинна показати банківську виписку, рахунки за комунальні послуги, докази прибутку, а також надати список з п’яти-десяти чоловік, які знають потенційного покупця – їм будуть телефонувати, якщо він перестане виплачувати кредит. Для побудови кредитної історії автокредит – один з найважливіших етапів.
За готівку машину в США купувати не варто – втратиш хороший шанс поліпшити свій кредитний рейтинг.
- Купити в кредит побутову техніку
У великому магазині можна домовитися про купiвлю в кредит телевізора або пральної машини. У вигляді першого внеску потрібно буде відразу сплатити більшу частину вартості товару (70-80%). Для отримання такого кредиту потрібно мати номер соціального страхування і докази стабільного доходу.
П’ять способів зберегти хороший кредитний рейтинг
Головне правило після того, як ти відкрив кредитну лінію – вчасно платити за рахунками. Щомісяця банк надсилає виписку, в якій повiдомляє, коли саме ти повинен повернути використану суму. Причому, у клієнта є вибір. Він може або одномоментно заплатити всю суму (якщо зробити це до зазначеного терміну, то відсотки платити не потрібно), або в належний час внести мінімальний платіж, а залишок розбити на частини і виплачувати їх щомісяця (відсотки в даному випадку можуть досягати 15-30% ).
Ми зібрали п’ять основних правил, дотримання яких допоможе побудувати хороший кредитний рейтинг.
- Сплачуй всі рахунки вчасно
Про термiнування в оплаті, фінансові стягнення і банкрутство завдають кредитному рейтингу найбільшої шкоди. Ти можеш щомісяця не виплачувати весь борг по картці, але мінімальний платіж мусиш завжди платити вчасно. Ти можеш забути почистити зуби, але про банківський платіж забувати ніколи не можна!
- Регулярно перевіряй свій кредитний рейтинг
Якщо ти помітив якусь неточність у своєму рейтингу, відразу ж повідомляй в кредитне бюро.
Юлія з України вже більше п’яти років живе в США. Вони з чоловіком постраждали через помилку в кредитній спілці, де сім’я брала автокредит. При закритті вони виплатили весь залишок, який їм назвала співробітниця кредитного союзу. Однак в наступному місяці кредитна спілка виставила їм ще $ 14 боргу, про який пара не знала. В результаті – платіж був протермiнований, звіт про це пішов в кредитне бюро, і кредитний рейтинг знизився з 750 до 690.
У кредитній спілці помилку визнали, однак виправити її можна було, тільки подавши апеляцію. Сімейна пара в цей час caме брала іпотеку. Через те, що знизився рейтинг у банку, їм дали кредит під 4,12%, хоча всі їхні знайомі отримували під менше, нiж 4%. Через півтора місяці після апеляції кредитне бюро визнало правоту сімейної пари і повернуло рейтинг на колишню позицію.
- Розумно керуй своїми боргами
Регулярно переглядай виписки за кредитним рахунком, якi надсилає банк, і, якщо ти вже досяг свого кредитного ліміту, не використовуй більше цю кредитку.
- Будуй свою кредитну історію
Дуже важливо, щоб твоя кредитна історія з вчасно оплаченими рахунками була тривалою. Для того щоб показати, що ти можеш поводитися з грошима відповідально, бажано не тільки вчасно оплачувати платежі кредиток, а й намагатися вносити суму більшу вiд мінімального платежу. Крім того, важливо вчасно платити за всіма комунальними, медичними та іншими рахунками.
- Не роби дуже багато запитів на видачу кредитів
Кожного разу, коли ти відправляєш заявку, кредитор дивиться на твій кредитний звіт. Якщо за короткий період часу ти відправиш занадто багато таких запитів, це означає, що ти вже взяв на себе дуже багато боргів або маєш фінансові проблеми.
Хто оцінює кредитний рейтинг
Існує три кредитних бюро: Equifax , Experian і TransUnion , які збирають дані і оцінюють кредитні історії. У кожного з них своя система обчислення, і тому вони можуть показувати різний кредитний рейтинг. Є також зведений рейтинг компанії FICO, яка і створила дану систему підрахунку балів. Також підрахунком балів займаються деякі банки і компанії, де можна дізнатися про свій рейтинг.
Раз на рік можна безкоштовно перевірити свій кредитний бал трьома способами: на сайті Annual Credit Report, за телефоном 1-877-322-8228, або надіславши запит поштою: Annual Credit Report Request Service, POBox 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (потрібна наступна інформація: прізвище та ім’я, номер соціального страхування, поточна адреса проживання, попередня адреса, дата народження, номер телефону).
Безкоштовно перевірити свій рейтинг також можна на сайтах CreditSesame.com або CreditKarma.com .
Все можна виправити – навіть невиплачені кредити. Відновленням кредитного рейтингу займаються спеціальні компанії. За свої послуги вони беруть від $ 600 і більше. Весь процес займає близько півроку.
