Створити хорошу кредитну історію доведеться кожному іммігранту в США, навіть тому, хто не планує брати кредити. Сьогодні ми розповімо вам про нюанси: чому кредитний рейтинг важливий для всіх аспектів життя, як отримати першу кредитну карту і як “очистити” історію невиплат.
Що таке кредитна історія і кредитний рейтинг?
Більшість в Америці живуть у кредит. Саме так найчастіше купують будинки, машини і яхти, розраховуються за навчання в університетах і коледжах. Навіть щоденні витрати у США часто оплачують кредитною карткою.
Новоприбулим до США через це буває досить складно звикнути. Якщо на батьківщині показником стабільності вважали відсутність боргів і кредитів, то тут все навпаки: якщо ти нічого не береш в кредит – довести свою чесність і добропорядність буде дуже складно. Потрібно, однак, пам’ятати: важливо не просто брати кредити, але й вчасно за них платити.
Кредитна історія – це, по суті, доказ твоєї надійності і платоспроможності. Чим ретельніше оплачуєш свої кредити – тим краща кредитна історія. Чим краща кредитна історія і чим вона триваліша – тим менші відсотки на майбутні позики.
Крім того, як показало дослідження CNN, на кредитну історію зважають орендодавці та працедавці. За статистикою, одного з чотирьох американців, які влаштовуються на роботу, перевіряють у кредитному бюро.
Твою кредитну історію буде відображено у кредитному рейтингу – так званому Creditscore. Це один з найважливіших показників фінансової репутації людини. Зазвичай, рейтинг висвітлено в цифрах від 300 до 850. Відповідно – чим вищий рейтинг, тим більше шансів отримати кредит на кращих умовах.
Перші кроки
Створення кредитної історії, зазвичай, починається, коли отримуєш першу кредитну картку. Однак зробити це не так вже й легко. Прибувши до Америки, людина потрапляє в замкнене коло: банк не дає кредитки, тому що немає хорошого рейтингу, але, в той же ж час, неможливо досягти високого кредитного рейтингу, не користуючись кредитками.
До того ж абсолютно неважливо, які були стосунки з банками за межами США.
Інформацію про вчасно виплачені на батьківщині кредити не можна використовувати, щоб задобрити банк і отримати жадану кредитку. З цієї ж причини, протермiнована заборгованість за кордоном ніяк не вплине на вашу кредитну історію тут.
Америка не має доступу до таких даних. Є тільки один виняток з правил – банк American Express, який видає кредитки тим, у кого на батьківщині вже були кредитні або депозитні рахунки в місцевих відділеннях цього фінансового гіганта. Всім іншим доведеться трохи попрацювати, щоб створити хорошу кредитну історію з нуля.
Є декілька способів, як це зробити.
1.Отримати пeредоплатну (гарантійну) кредитну карту (secured credit card)
Для цього потрібен паспорт (або ID), номер соціального страхування SSN і докази легального перебування в країні (віза або грін-карта).
Принцип її роботи такий: кладеш на рахунок невелику суму ($ 200-500), а далі поводишся зі своїми засобами так, ніби це кредит. Тобто – якщо витрачаєш гроші, то регулярно поповнюєш картку до вихідної суми.
Може бути і такий варіант: банк дає невеликий кредит (від $ 300), але ти повинен покласти на рахунок певну суму – це буде гарантований депозит, якщо раптом ти перестанеш платити.
Далі банк дивиться, наскільки добре ти вмієш керувати фінансами. Через півроку-рік вже можна буде отримати стандартну кредитну карту.
Зазвичай, банки люблять, щоб ти не тільки відкривав у них передоплатну кредитну карту, але й мав раніше відкритий депозитний рахунок.
- Отримати кредитну карту при наявності великого рахунка в банку
Деякі банки можуть видати своєму клієнтові кредитну карту навіть без випробувальної передоплатної кредитки. Головна умова – наявність поточного ощадного або розрахункового рахунка. Така можливість – швидше виняток, ніж правило, однак нею теж можна скористатися.
3.Стати другим власником кредитного рахунка
Власник кредитної картки може дати дозвіл користуватися нею будь-якій людині – родичеві чи знайомому. Тут важливо пам’ятати, що основний власник картки повинен вчасно платити за своєю кредиткою.
4.Отримати кредитну карту автозаправної станції або великих магазинів
Наприклад, це може бути карта Macy’s, Target, JCPenny, Kohls і інші.
Головна вимога – наявність номера соціального страхування і постійне джерело прибутків. Рітейлери можуть дати як передоплатну карту, так і звичайну кредитку. Єдине – користуватися нею можна буде тільки в магазинах або на заправках цієї конкретної мережі. Витрачені з карти суми потрібно регулярно поповнювати.
5.Купити машину в кредит за спеціальною програмою
Наступний метод створення кредитної історії ніяк не пов’язаний з кредитками. Почати доводити державі, що ви – благонадійний громадянин, можна, наприклад, придбавши машину в кредит. Низка автосалонів мають спеціальні програми для тих, у кого ще немає кредитної історії.
Для купiвлi автівки людина повинна показати банківську виписку, рахунки за комунальні послуги, докази прибутку, а також надати список з п’яти-десяти осіб, які знають потенційного покупця – їм будуть телефонувати, якщо він перестане виплачувати кредит. Для створення кредитної історії автокредит – один з найважливіших етапів.
За готівку машину в США купувати не варто – втратиш хороший шанс поліпшити свій кредитний рейтинг.
6.Купити в кредит побутову техніку
У великому магазині можна домовитися про купiвлю в кредит телевізора або пральної машини. У вигляді першого внеску потрібно буде відразу сплатити більшу частину вартості товару (70-80%). Для отримання такого кредиту потрібно мати номер соціального страхування і докази стабільного доходу.
П’ять способів зберегти хороший кредитний рейтинг
Якщо ти відкрив кредитну лінію, головне – вчасно платити за рахунками. Щомісяця банк надсилає виписку, в якій повiдомляє, коли саме треба повернути використану суму. До того ж, у клієнта є вибір. Він може або одномоментно заплатити всю суму (якщо зробити це до зазначеного терміну, то відсотків платити не потрібно), або в належний час внести мінімальний платіж, а залишок розбити на частини і виплачувати їх щомісяця (відсотки у даному випадку можуть досягати 15-30%).
Ми зібрали п’ять основних правил, дотримуючись яких, можна створити хороший кредитний рейтинг.
- Сплачуй всі рахунки вчасно
Протермiнування в оплаті, фінансові стягнення і банкрутство найбільше шкодять кредитному рейтингу. Можна щомісяця не виплачувати всього боргу по картці, але мінімальний платіж треба завжди платити вчасно. Можна забути почистити зуби, але про банківський платіж забувати не варто!
- Регулярно перевіряй свій кредитний рейтинг
Якщо виявив якусь неточність у своєму рейтингу, відразу ж повідомляй у кредитне бюро.
Юлія з України вже більше п’яти років живе у США. Вони з чоловіком постраждали через помилку в кредитній спілці, де сім’я брала автокредит. При закритті вони виплатили весь залишок, який їм назвала співробітниця кредитного союзу. Однак наступного місяця кредитна спілка виставила їм ще $ 14 боргу, про який пара не знала. В результаті – платіж протермiнували, звіт про це пішов у кредитне бюро, і кредитний рейтинг знизився з 750 до 690.
У кредитній спілці помилку визнали, однак виправити її можна було, тільки подавши апеляцію. Сімейна пара в цей час caме брала іпотеку. Через те, що знизився рейтинг у банку, їм дали кредит під 4,12%, хоча всі їхні знайомі отримували під менше, нiж 4%. Через півтора місяці після апеляції кредитне бюро визнало правоту сімейної пари і повернуло рейтинг на колишню позицію.
- Розумно керуй своїми боргами
Регулярно переглядай виписки за кредитним рахунком, якi надсилає банк, і, якщо вже досягнуто свого кредитного ліміту, не використовуй більше цієї кредитки.
- Створюй свою кредитну історію
Дуже важливо, щоб твоя кредитна історія з вчасно оплаченими рахунками була тривалою. Щоб показати, що ти можеш поводитися з грошима відповідально, бажано не тільки вчасно оплачувати платежі кредиток, а й намагатися вносити суму більшу вiд мінімального платежу. Крім того, важливо вчасно платити за всіма комунальними, медичними та іншими рахунками.
- Не роби дуже багато запитів на кредитів
Щоразу, коли відправляєш заявку, кредитор дивиться на твій кредитний звіт. Якщо за короткий період часу відправиш занадто багато таких запитів, це означає, що ти вже взяв на себе дуже багато боргів або маєш фінансові проблеми.
Хто оцінює кредитний рейтинг
Існує три кредитні бюро: Equifax, Experian і TransUnion, які збирають дані і оцінюють кредитні історії. У кожного з них своя система обчислення, і тому вони можуть показувати різний кредитний рейтинг. Є також зведений рейтинг компанії FICO, яка і створила дану систему підрахунку балів. Також підрахунком балів займаються деякі банки і компанії, де можна дізнатися про свій рейтинг.
Раз на рік можна безкоштовно перевірити свій кредитний бал трьома способами: на сайті Annual Credit Report або за телефоном 1-877-322-8228.
Безкоштовно перевірити свій рейтинг також можна на сайтах CreditSesame.com або CreditKarma.com.
Все можна виправити – навіть невиплачені кредити. Відновлюють кредитний рейтинг спеціальні компанії. За свої послуги вони беруть від $ 600 і більше. Весь процес займає близько півроку.
