ОСНОВНІ ТЕРМІНИ
- Mortgage чи іпотека – у США іпотека називається mortgage і відрізняється від звичайного кредиту тим, що об’єкт нерухомості, що купується за гроші банку, залишається в заставі у банку. Тобто це тип кредиту під заставу майна, яке до повної виплати позики є власністю банку.
- Mortgage компанія– великий банк, кредитна спілка або приватна фінансова організація, яка надає позику під заставу майбутньої нерухомості.
- Початковий внесок (Down Payment)– сума, яку позичальник вносить самостійно з власних коштів під час купівлі нерухомості.
- Іпотечний брокер– фахівець з іпотечного кредитування, який працює з великою кількістю кредитних організацій і підбирає оптимальні умови для клієнта.
- Фіксована відсоткова ставка (Fixed-Rate Mortgage)– відсоткова ставка за кредитом і відповідно розмір щомісячного платежу залишаються незмінними протягом усього терміну кредитування.
- Змінна (плаваюча) відсоткова ставка (Adjustable-Rate Mortgage) – це ставка, яка фіксується на перші кілька років виплати за іпотекою, а потім підвищується залежно від збільшення індексу на фінансових ринках.
- Рефінансування іпотеки– укладення іпотечного договору з іншим кредитором на поточний об’єкт нерухомості на більш вигідних для позичальника умовах.
ЩО ВАРТО ЗНАТИ ПРО ІПОТЕКУ НА ЖИТЛО У США?
У Сполучених Штатах існує кілька основних програм іпотечного кредитування для населення.
Програми іпотечного кредиту
До них належать:
Державні програми, такі як за підтримки Федерального житлового управління (FHA) або позики для ветеранів або військових (VA Loans), які можна оформити навіть без початкового внеску.
Звичайні іпотечні позики, що надаються великими банками та кредитними спілками.
Приватні програми під вищі процентні ставки для позичальників, яким складно показати свій дохід.
Окрім трьох основних видів іпотечних кредитів існують також різноманітні програми. Наприклад, програма купівлі першого будинку – популярна програма з мінімальним початковим внеском для людей з невисоким доходом.
Відсоткова ставка
Відсоткові ставки за іпотечними кредитами бувають фіксованими на весь термін іпотеки в 10, 15, 20 або 30 років, або змінними (плаваючими).
У випадку зі змінною відсотковою ставкою, ви берете кредит, припустимо, на 3 роки під нижчий відсоток (зазвичай змінна ставка нижча на 1-2%), але водночас ви берете на себе ризик того, що коли закінчиться цей період, кредитор може здійснити перегляд відсоткової ставки по іпотеці, і вона може піти сильно вгору – до 10,5%.
Іпотека через брокера
Умови придбання житла в іпотеку від кожного банку або фінансової організації залежать від багатьох факторів і розраховуються індивідуально. Саме тому позичальники звертаються до іпотечного брокера. Фахівець може підібрати оптимальну ставку під умови кожного клієнта, оптимізувати та прискорити процес отримання кредиту.
Іпотечний брокер проводить попередню оцінку документів позичальника і його потенційні шанси на отримання іпотечного кредиту. У разі невідповідності будь-яким критеріям, іпотечний брокер дає рекомендації та вибудовує стратегію щодо поліпшення фінансового становища клієнта, його кредитного рейтингу.
